信托也能创造和传承财富？ Albert Teo与James Tan两人在保险行业超过十多年经验，刚开始以保险为主，后来发现现金与保险信托可以帮助客户创造并传承财富，便决定专注在信托领域。究竟如何通过信托创造并传承财富？且听两位财富传承师娓娓道来。
资产规划有所必要
马来西亚华人社会的家庭有9成都有购买保险的习惯，但除了购买保险，还有一件事是每个家庭都应该要做的——资产规划。很多人都会觉得自己没有资产，不需要资产规划，财富传承师Albert说这是一个很大的错误观念，哪怕一个人只有一间家、一个户口，都应该要做好资产规划。
“资产规划里面，大部分人会做的都是一个遗嘱，而今天我们要谈的是信托。遗嘱和信托都是用以传承的工具，只是它们的功能性不太一样。遗嘱是把我们名下的所有资产，透过法律的程序，根据我的心愿分配给我最爱的家人；而信托则是用来弥补遗嘱的不足。”
“遗嘱会面对4个D的不足——delay（拖延）、distribution（分配）、dispute（纠纷）和debts（债务）。一般上人离世后，遗嘱需要短则半年、长则数年来执行；同时它是一次性的分配法，无法为未成年受益人规划财产；加上它是一份公开文件，可能会导致家庭纠纷；以及受益人需要先帮你偿还所有税务和债务，才能继承所有遗产。”
信托弥补遗嘱的不足
“而遗嘱所面对的这4个D，我们可以透过信托去弥补。人死后，不管有没有遗嘱，资产都会第一时间被冻结。信托的用意是在于放在里面的资产不会被冻结，不用还债、也不用还税。在我离世后，信托可以以最快的速度将我的财产传承给我的家人，解决他们生活的困难。”
“另外，由于遗嘱是公开文件，而且分配需要所有受益人都在场，所以很容易被挑战。在这点上，信托相对就更保密，受益人会各自去到信托公司领取财产，彼此之间是不知道获得多少份额的。”
“同时，信托也可以帮助客户进行财富传承。比如客户离世了，与其将所有财产一次性交给不善理财的小孩，他可以透过信托每个月为小孩提供一笔生活费；如果孩子需要去读书，也可以向信托公司申请，信托公司从客户的财产直接付款给相关学校，真正做到细水长流的照顾。”
利用信托创造财富
信托除了其功能性以外，大部分人的顾虑还是在于这一笔钱的回酬，Albert说，“其实把钱放在信托里面是没有坏处的，银行每年会提供1-2%的利息，而我们的信托可以提供每年5-7%的利息。”
James说，“我们可以利用现金信托来创造更大的财富，比如利用杠杆方法，以现金信托购买保险。假设客户今天成立了一百千令吉的现金信托，每年得到6%的利息，即是六千令吉，客户就可以利用这六千令吉来购买来购买高达一百万令吉的保障。这样现金信托就可以帮助客户创造财富，尤其现在很多人都不想供保险，现金信托同时也可以帮助客户解决保费问题。”
给予客户最大自由度
Albert说，“当然我们不是建议将所有财产都放进来现金信托，遗嘱是一定要有的，信托只是弥补遗嘱的不足，信托一般上我们是鼓励只放一些比较紧急和重要的现金。”
“信托的其中一个好处就是可以自己设计条款。比如一个人昏迷、或者失踪，这种情况下是没办法利用遗嘱来分配财产的；但是透过信托，客户可以注明比如某人失踪超过三年、或昏迷超过半年，就可以启动信托，这样来间接地帮助我们的家庭成员。”
James说，“像我自己的话，我有设计一条条款，就是我每年可以给我的配偶一笔花红，条件是她要每年带着孩子来扫墓，在我的坟前自拍。我看到现在很多年轻人都没有去祭拜自己的祖先，所以这种条款不仅可以实现财富上的传承，同时也可以达到文化上的传承。”
